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C’est quoi au juste une assurance-vie ?
L’assurance-vie appartient à la catégorie des produits d’épargne. Elle prend la forme d’un contrat distribué par des assureurs. Le plus souvent, ce contrat est proposé par le biais d’un intermédiaire, également appelé distributeur. Il peut par exemple s’agir de votre banque ou d’un établissement spécialisé, à l’image d’un courtier en assurance-vie comme Raizers.
Comme tout produit d’épargne, son but principal vise à faire fructifier l’argent déposé sur le compte de l’épargnant. Autrement dit, faire grossir les fonds confiés à l’assureur, en vue de réaliser une plus-value au moment du retrait. Celle-ci pourra alors être utile à la réalisation du projet de votre choix (achat immobilier, transmission de patrimoine, etc.).
Pourquoi souscrire un contrat d’assurance-vie ?
Il existe de nombreuses raisons qui peuvent vous pousser à la souscription d’un contrat d’assurance-vie.
Faire fructifier votre épargne
Comme évoqué précédemment, la fonction première d’une assurance-vie est de faire fructifier votre épargne. Plutôt que de laisser une partie de votre argent dormir sur un compte courant ou un produit d’épargne à très faible rendement, vous le faites travailler dans une optique plus rémunératrice. En optant pour des placements judicieux, vous pouvez réaliser une plus-value importante, qui pourra vous être très utile pour vos projets futurs.
Préparer un projet coûteux ou votre retraite
Mariage de vos enfants, voyage au bout du monde, épargne de sécurité pour vos vieux jours… La souscription d’une assurance-vie est idéale pour anticiper de futures dépenses importantes et gagner en sérénité au fur et à mesure des années.
Favoriser la transmission de votre capital à vos proches
Si l’assurance-vie n’est pas un contrat de prévoyance, elle simplifie en revanche la transmission de votre capital à vos proches. Elle permet notamment de bénéficier :
- d’une exonération totale de frais de succession,dans le cas où les bénéficiaires désignés du contrat sont le conjoint survivant ou le partenaire du Pacs (il peut s’agir des frères et soeurs sous certaines conditions spécifiques) ;
- d’un important abattement fiscal pour tout autre bénéficiaire (généralement vos enfants).
Comment fonctionne une assurance-vie ?
Le monde de l’épargne peut faire peur aux néophytes. Fonds d’investissement, actifs financiers, unités de compte et autres sociétés cotées en bourse sont autant de termes qui peuvent rebuter au premier abord. Pourtant, tout cela n’a rien de vraiment compliqué pour le peu qu’on prenne le temps de s’y intéresser.
La métaphore du coffre-fort
Prenons l’exemple de l’assurance-vie et de son fonctionnement. Pour bien comprendre ce produit d’épargne, imaginez un coffre-fort, dans lequel on vient placer différentes enveloppes. Chacune de ces enveloppes contient une certaine somme d’argent, déterminée par vos soins. Au fil des années, le montant contenu dans ces différentes enveloppes peut :
- augmenter ;
- stagner ;
- diminuer.
En tant que propriétaire du coffre-fort, vous pouvez à tout moment choisir de modifier les montants contenus dans chaque enveloppe. De la même manière, vous pouvez retirer des enveloppes ou en ajouter de nouvelles à votre convenance. Notez toutefois que vous devrez verser au gardien du coffre-fort une petite compensation pour le gardiennage annuelle (frais de gestion) de votre épargne.
Mais alors, qu’est-ce qui détermine qu’une enveloppe voit son montant augmenter, stagner ou diminuer ? Eh bien tout simplement le support d’investissement affilié à celle-ci. Pour vulgariser, retenez que :
- les enveloppes qui ont le potentiel de faire beaucoup fructifier votre épargne sont généralement celles qui présentent le plus de risques et sont donc plutôt réservées à des épargnants avertis ;
- les enveloppes qui offrent les plus faibles rendements sont aussi les plus sécuritaires, ce qui en fait souvent un choix privilégié des épargnants les plus prudents ;
- il existe de nombreuses enveloppes dites « intermédiaires » qui présentent un rapport équilibré entre rendement potentiel et appétence au risque.
Gestion de l’épargne en assurance-vie : on vous explique tout
Où va mon argent lorsqu’il est placé ?
Au moment de signer votre contrat d’assurance-vie, vous aurez le choix parmi plusieurs supports d’investissement. Vous pouvez opter pour :
- un contrat monosupport, qui représente théoriquement le choix le moins risqué, puisque votre épargne sera exclusivement placée sur un fonds en euros (on vous explique tout ça juste après !) ;
- un contrat multisupport, qui allie fonds en euros et unités de compte (UC) et vous offre davantage de liberté et d’opportunités dans le choix des actifs sur lesquels vous souhaitez investir, en contrepartie d’un risque considéré comme plus élevé (bien que la réalité soit un peu plus nuancée).
Le fonds en euros
Il est considéré comme le placement le moins risqué. Les fonds sont logiquement valorisés en euros et visent des actifs financiers dont le rendement est le plus souvent fixé à l’avance. Il est à souligner que l’assureur garantit le capital investi, ce qui signifie que vous ne pouvez théoriquement pas perdre d’argent, raison pour laquelle ce support est privilégié par les investisseurs les plus prudents.
Les unités de compte (UC)
Pour résumer simplement, les unités de compte représentent des investissements de types très variés. On y retrouve par exemple des placements dans des entreprises non cotées en bourse, des actions ou des obligations. Vous pouvez ainsi investir dans des secteurs d’activité très variés comme les nouvelles technologies, la santé ou plus largement l’immobilier.
L’attrait principal des unités de compte réside dans leur rendement plus intéressant que le fonds en euros. En contrepartie, ces placements sont (d’une manière générale) considérés comme plus risqués, pouvant par exemple amener à une perte de capital.
Comment savoir où placer mon argent ?
Il est toujours complexe pour un néophyte de savoir sur quels supports d’investissement placer son épargne. Heureusement, il est aujourd’hui simple d’être guidé et conseillé. À ce titre, vous pouvez opter pour un mode de gestion pilotée. Pour faire simple, vous confiez votre épargne à un gestionnaire chargé de faire fructifier votre argent à votre place. Selon vos indications, il peut opter pour des investissements prudents, équilibrés ou dynamiques.
Cependant, rien ne vous empêche d’opter pour un mode de gestion libre. Celui vous confère davantage d’indépendance, puisque le pilotage vous revient exclusivement. Vous êtes alors totalement libre de réaliser les placements que vous jugez les plus pertinents.
Puis-je gérer mon épargne comme je le souhaite ?
Vous êtes parfaitement en droit de gérer votre épargne comme vous l’entendez. Néanmoins, sachez que les arbitrages (transfert de tout ou partie de votre épargne d’un support d’investissement à un autre) peuvent impliquer des frais.
De la même manière, le mode de gestion libre implique forcément davantage de souplesse dans la façon de gérer votre argent. Mais soyez rassuré, vous avez également le contrôle sur votre épargne en mode de gestion piloté. Vous pouvez à tout moment décider de changer de stratégie d’investissement (passer d’un profil prudent à dynamique ou inversement par exemple) ou retirer une partie de votre épargne.
Comment récupérer mon argent ?
Là encore, rien de bien compliqué. Vous pouvez récupérer tout ou partie de votre épargne quand vous le souhaitez. Il suffit d’en faire la demande auprès de votre assureur. En l'occurrence, vous avez le choix entre :
- un rachat partiel : vous récupérez une partie de votre épargne pour en faire l’usage que vous voulez, sans avoir à vous justifier ;
- un rachat total : vous récupérez l’intégralité de votre épargne et mettez par conséquent un terme à votre contrat d’assurance-vie.
Assurance-vie : l’imposition est-elle favorable aux épargnants ?
La fiscalité en assurance-vie est globalement considérée comme avantageuse. En effet, seuls les gains (intérêts et plus-values) sont considérés comme imposables. À ce titre, ils sont soumis aux prélèvements sociaux (17,2 %) durant toute la durée du contrat. En revanche, ils sont totalement exonérés d’impôt sur le revenu tant que vous n’effectuez pas de retrait (rachat partiel ou rachat total).
Concrètement, si vous décidez de souscrire un contrat d’assurance-vie, voici le barème qui sera appliqué :
Vous comprenez ainsi pourquoi il est très souvent conseillé de souscrire un contrat d’assurance-vie sur une durée minimale de 8 ans !
Zoom sur la transmission de patrimoine
En cas de décès du souscripteur, les bénéficiaires désignés du contrat sont totalement exonérés de frais de succession, seulement s’il s’agit du conjoint survivant ou du partenaire de Pacs. Dans le cas contraire, un abattement fiscal avantageux est tout de même prévu. Un atout de taille pour transmettre votre patrimoine à vos enfants le cas échéant.
Retenez que :
- l’abattement est fixé à 152 000 € par bénéficiaire, si les versements (fonds déposés sur l’assurance-vie) ont été réalisés avant les 70 ans du souscripteur ;
- l’abattement est fixé à 30 500 € pour les versements postérieurs aux 70 ans du souscripteur (elles sont ensuite soumises aux droits de succession).
Quels sont les avantages et les inconvénients de l’assurance-vie ?
Vous hésitez à souscrire une assurance-vie et aimeriez y voir un peu plus clair ? Retrouvez dans le tableau ci-après un résumé de l’ensemble des avantages et inconvénients de ce produit d’épargne :