Análisis en profundidad de la fianza personal
Definición de fianza personal
La fianza o garantía personal es un contrato escrito mediante el cual una persona física o jurídica (el fiador) se compromete a pagar la deuda de otra persona (el deudor o emisor) en beneficio de un acreedor (el prestamista) en caso de que el deudor no pudiera hacerlo.
Ventaja
La principal ventaja del contrato de fianza es que permite constituir, en beneficio del acreedor, un segundo deudor, denominado deudor accesorio (el fiador).
Inconveniente
El principal inconveniente de la fianza es su carácter accesorio con respecto al contrato de préstamo o a la emisión de bonos (el contrato principal) del que se deriva el crédito que se va a garantizar.
Así pues, si el contrato principal es nulo, el contrato de fianza queda a su vez sin efecto, es decir, deja de tener razón de ser.
Los distintos tipos de fianza
1. La fianza simple
En el caso de una fianza simple, el acreedor debe dirigirse en primer lugar al deudor y hacer todo lo posible por recuperar lo que se le debe. Solo podrá recurrir contra el fiador después de haber agotado todos los recursos posibles.
Ejemplo: Una entidad financiera (el prestamista) concede un préstamo de 10 000 euros a una empresa (el deudor). El director de dicha empresa se constituye en avalista (el aval) por un importe de 10 000 euros. En el marco de un aval simple, el prestamista debe recurrir en primer lugar al deudor o prestatario para intentar recuperar las cantidades adeudadas. Solo si este es insolvente y las acciones judiciales iniciadas contra él resultan infructuosas, se recurrirá al avalista.
2. La fianza solidaria e indivisible
En caso de fianza solidaria e indivisible:
- El banco o el prestamista puede reclamar al avalista el importe total del aval en cuanto el prestatario incumpla sus obligaciones.
- El banco o el prestamista tiene derecho, cuando varias personas se han constituido en fiadores de la misma deuda, a reclamar el importe íntegro de la fianza a una sola de ellas (por eso se trata de una fianza solidaria). El fiador al que se reclame la fianza no podrá exigir al banco que reclame previamente al deudor.
- En caso de fallecimiento del avalista, el banco o el prestamista podrá reclamar a cada uno de los herederos de este que hayan aceptado la herencia de forma incondicional. De este modo, podrá obtener el importe íntegro del aval.
Ejemplo: Una entidad financiera (el prestamista) concede un préstamo de 10 000 euros a una empresa (el deudor). Los dos directivos de dicha empresa se constituyen en fiadores (la fianza) por un importe de 10 000 euros. En el marco de una fianza solidaria e indivisible, en caso de impago por parte del deudor, el prestamista puede embargar directamente a cualquiera de los fiadores sin tener que recurrir primero al deudor.