.png)
¿Qué es exactamente un seguro de vida?
El seguro de vida pertenece a la categoría de productos de ahorro. Se trata de un contrato que comercializan las aseguradoras. En la mayoría de los casos, este contrato se ofrece a través de un intermediario, también denominado distribuidor. Puede tratarse, por ejemplo, de tu banco o de una entidad especializada, como un corredor de seguros de vida, por ejemplo, Raizers.
Al igual que cualquier producto de ahorro, su objetivo principal es hacer rendir el dinero depositado en la cuenta del ahorrador. En otras palabras, hacer crecer los fondos confiados a la aseguradora, con el fin de obtener una plusvalía en el momento de la retirada. Esta plusvalía podrá ser útil para llevar a cabo el proyecto que elijas (compra de una vivienda, transmisión de patrimonio, etc.).
¿Por qué contratar una póliza de seguro de vida?
Hay muchas razones que pueden llevarte a contratar una póliza de seguro de vida.
Sacar el máximo partido a tus ahorros
Como se ha mencionado anteriormente, la función principal de un seguro de vida es hacer rendir tus ahorros. En lugar de dejar que una parte de tu dinero quede inactiva en una cuenta corriente o en un producto de ahorro con una rentabilidad muy baja, lo pones a trabajar con el objetivo de obtener una mayor rentabilidad. Al optar por inversiones acertadas, puedes obtener una plusvalía importante, que te resultará muy útil para tus proyectos futuros.
Preparar un proyecto costoso o tu jubilación
La boda de tus hijos, un viaje al otro lado del mundo, un ahorro de seguridad para tu jubilación… Contratar un seguro de vida es la solución ideal para prever futuros gastos importantes y ganar tranquilidad con el paso de los años.
Facilitar la transmisión de tu patrimonio a tus seres queridos
Aunque el seguro de vida no es un contrato de previsión, sí que simplifica la transmisión de tu capital a tus seres queridos. En concreto, te permite beneficiarte de:
- una exención total de los gastos de sucesión, en el caso de que los beneficiarios designados en el contrato sean el cónyuge supérstite o la pareja de hecho (también pueden ser los hermanos y hermanas bajo determinadas condiciones específicas);
- una importante deducción fiscal para cualquier otro beneficiario (normalmente tus hijos).
¿Cómo funciona un seguro de vida?
El mundo del ahorro puede resultar intimidante para los principiantes. Fondos de inversión, activos financieros, unidades de cuenta y otras sociedades que cotizan en bolsa son términos que, a primera vista, pueden resultar desalentadores. Sin embargo, nada de esto es realmente complicado si uno se toma el tiempo de informarse un poco.
La metáfora de la caja fuerte
Tomemos como ejemplo el seguro de vida y su funcionamiento. Para entender bien este producto de ahorro, imagina una caja fuerte en la que se van depositando diferentes sobres. Cada uno de estos sobres contiene una determinada cantidad de dinero, que tú mismo fijas. Con el paso de los años, la cantidad contenida en estos diferentes sobres puede:
- aumentar;
- estancarse;
- disminuir.
Como propietario de la caja fuerte, puedes decidir en cualquier momento modificar las cantidades que contienen cada uno de los sobres. Del mismo modo, puedes retirar sobres o añadir otros nuevos según te convenga. Ten en cuenta, no obstante, que deberás abonar al custodio de la caja fuerte una pequeña compensación por la custodia anual (gastos de gestión) de tus ahorros.
Pero entonces, ¿qué es lo que determina que el importe de una partida aumente, se mantenga estable o disminuya? Pues, sencillamente, el instrumento de inversión asociado a ella. Para explicarlo de forma sencilla, tened en cuenta que:
- Las opciones de inversión que pueden generar una mayor rentabilidad para tus ahorros suelen ser las que entrañan más riesgos y, por lo tanto, están más bien reservadas a inversores experimentados;
- las modalidades de inversión que ofrecen los rendimientos más bajos son también las más seguras, lo que las convierte a menudo en la opción preferida de los ahorradores más prudentes;
- Existen numerosas carteras denominadas «intermedias» que presentan un equilibrio entre la rentabilidad potencial y la propensión al riesgo.
Gestión del ahorro en los seguros de vida: te lo explicamos todo
¿A dónde va mi dinero cuando lo invierto?
A la hora de firmar tu contrato de seguro de vida, podrás elegir entre varios instrumentos de inversión. Puedes optar por:
- un contrato de inversión única, que, en teoría, es la opción menos arriesgada, ya que tus ahorros se invertirán exclusivamente en un fondo en euros (¡te lo explicamos todo a continuación!);
- un contrato multisoporte, que combina fondos en euros y unidades de cuenta (UC) y le ofrece mayor libertad y más oportunidades a la hora de elegir los activos en los que desea invertir, a cambio de un riesgo considerado más elevado (aunque la realidad es un poco más matizada).
El fondo en euros
Se considera la inversión menos arriesgada. Los fondos se valoran, lógicamente, en euros y se centran en activos financieros cuyo rendimiento suele fijarse de antemano. Cabe destacar que la aseguradora garantiza el capital invertido, lo que significa que, en teoría, no se puede perder dinero, razón por la cual este producto es el preferido por los inversores más prudentes.
Las unidades de cuenta (UC)
En pocas palabras, las unidades de cuenta representan inversiones de muy diversa índole. Entre ellas se incluyen, por ejemplo, inversiones en empresas que no cotizan en bolsa, acciones u obligaciones. De este modo, puedes invertir en sectores muy variados, como las nuevas tecnologías, la sanidad o, en términos más generales, el sector inmobiliario.
El principal atractivo de los productos de inversión en unidades de cuenta radica en que ofrecen una rentabilidad más interesante que los fondos en euros. A cambio, estas inversiones se consideran (en general) más arriesgadas, ya que pueden dar lugar, por ejemplo, a una pérdida de capital.
¿Cómo saber dónde invertir mi dinero?
Para un principiante, siempre resulta complicado saber en qué instrumentos de inversión destinar sus ahorros. Afortunadamente, hoy en día es fácil recibir orientación y asesoramiento. En este sentido, puede optar por una gestión dirigida. En pocas palabras, usted confía sus ahorros a un gestor encargado de hacer rendir su dinero en su lugar. Según tus indicaciones, este puede optar por inversiones prudentes, equilibradas o dinámicas.
Sin embargo, nada le impide optar por un modo de gestión libre. Este le ofrece mayor independencia, ya que la gestión recae exclusivamente en usted. De este modo, tiene total libertad para realizar las inversiones que considere más adecuadas.
¿Puedo gestionar mis ahorros como quiera?
Tienes todo el derecho a gestionar tus ahorros como mejor te parezca. No obstante, ten en cuenta que las transferencias (el traslado de la totalidad o parte de tus ahorros de un producto de inversión a otro) pueden conllevar gastos.
Del mismo modo, el modo de gestión libre implica, inevitablemente, una mayor flexibilidad a la hora de gestionar tu dinero. Pero no te preocupes, también tienes el control sobre tus ahorros en el modo de gestión dirigida. Puedes decidir en cualquier momento cambiar de estrategia de inversión (pasar de un perfil conservador a uno dinámico o viceversa, por ejemplo) o retirar una parte de tus ahorros.
¿Cómo puedo recuperar mi dinero?
Una vez más, no es nada complicado. Puedes retirar la totalidad o una parte de tus ahorros cuando lo desees. Solo tienes que solicitarlo a tu aseguradora. En este caso, puedes elegir entre:
- una rescisión parcial: recuperas una parte de tus ahorros para darle el uso que quieras, sin tener que dar explicaciones;
- Un rescate total: recuperas la totalidad de tus ahorros y, por lo tanto, das por finalizado tu contrato de seguro de vida.
Seguros de vida: ¿es la fiscalidad favorable para los ahorradores?
La fiscalidad de los seguros de vida se considera, en general, ventajosa. De hecho, solo las ganancias (intereses y plusvalías) se consideran imponibles. Por este motivo, están sujetas a las cotizaciones sociales (17,2 %) durante toda la vigencia del contrato. En cambio, están totalmente exentas del impuesto sobre la renta mientras no se realice ninguna retirada (rescate parcial o total).
En concreto, si decides contratar una póliza de seguro de vida, esta es la tabla de tarifas que se aplicará:
¡Así se entiende por qué se suele recomendar contratar un seguro de vida con una duración mínima de 8 años!
Enfoque en la transmisión del patrimonio
En caso de fallecimiento del tomador del seguro, los beneficiarios designados en la póliza están totalmente exentos de los gastos de sucesión, siempre y cuando se trate del cónyuge supérstite o de la pareja de hecho registrada. En caso contrario, se prevé, no obstante, una desgravación fiscal ventajosa. Una ventaja considerable a la hora de transmitir su patrimonio a sus hijos, si procede.
Ten en cuenta que:
- la deducción se fija en 152 000 € por beneficiario, siempre que los pagos (fondos ingresados en el seguro de vida) se hayan realizado antes de que el tomador cumpla los 70 años;
- La deducción se fija en 30 500 € para los pagos realizados después de que el suscriptor haya cumplido 70 años (a partir de entonces, dichos pagos están sujetos al impuesto de sucesiones).
¿Cuáles son las ventajas y los inconvenientes del seguro de vida?
¿Tienes dudas a la hora de contratar un seguro de vida y te gustaría tener las cosas un poco más claras? En la siguiente tabla encontrarás un resumen de todas las ventajas e inconvenientes de este producto de ahorro: